農業金融新創ProducePay與伙伴重塑農業生態體系

你可能想像不到，擁有大片耕地的農民，過的卻是朝夕不保的生活，不僅要為借貸投產而苦，還得承擔產銷失衡的風險，為翻轉現況，有新創透過人工智慧與物聯網等數位科技提升農產量，也有新創嘗試透過金融科技解決農民資金周轉不靈之苦，例如，成立於2014年的ProducePay。

親身經歷 催生農業金融變革

產業特性–先播種後收割，讓農民必須先投入大筆資金才有機會取得豐碩農產，在這個過程中，若因天災人禍導致產銷失衡，極可能導致農民的一年辛勤付諸東流，亦即農產品的銷售金額遠低於投產金額，而且，因為農機具的折舊耗損率高，以及農產品價格波動大，因此，很難向銀行借低利貸，迫於無奈，農民只能以土地融資、或者是向民間融資機構借高利貸進行農耕前的準備。

在上述惡性循環下，僅大農有機會透過經濟作物或規模經濟收支平衡，小農只要稍有不慎，即可能面臨破產危機，事實上，這也是ProduucePay創辦人帕伯羅‧史華茲貝克 （Pablo Borquez Schwarzbeck）的親身經歷。

圖一：墨西哥是一個長期依賴農業的國家，「小農」佔全國75%的農業生產單位。在當地農民常面臨手握大筆應收帳款卻資金週轉困難的問題，迫使向高利貸借款，進而產生社會問題。圖片來源：Shutterstock

作為典型的墨西哥小農第四代，Pablo自小便看盡家族成員為借貸投產、銷售不如預期而苦，為扭轉這個狀況，讓小農也能夠進行多樣化耕種，累積豐富金融經驗的Pablo在康乃爾大學就讀MBA的時候創辦ProducePay，提供三階段農產品擔保融資服務，讓小農也可以輕鬆的進行產季前融資、採收分包作業融資與應收帳款融資，再也不用擔心會深陷資金周轉不靈的窘境。

ProducePay的運作模式是，農民在ProducePay開發的線上產銷系統註冊、登錄「出貨給經銷商的明細」後，ProducePay會以較市價低1%到4%的折扣價代替經銷商支付80%農產品銷售款項的農民，讓農民可以「及時」拿到錢進行相關作業，如購買種子等，就算這批農作物的銷售成績不如預期，農民也不用負連帶責任，風險將由ProducePay承擔，若是銷售成績與超乎想像，ProducePay也不會全部收走，會在結算管理費用與貸款餘額後，將盈餘「回饋」給農民。

ProducePay用三「不」打造全新農業生態體系

創新的商業模式不僅讓ProducePay在短短四年內取得來自eLab Accelerator、Arena Venture、CoVenture等機構總計9,490萬美金的融資，更吸引600家來自美國、加拿大、墨西哥、宏都拉斯、智利等國家的農戶與農產經銷商加入，每天提供1,500筆以上的（農產品）融資服務，創造規模超過8.5億美金的農產融資體系。不過，ProducePay的目標不僅於此（以平台串聯農民、經銷商），該公司計畫進一步鏈結上游農藥與化肥等供應商、與大型農場展開合作，以及吸引銀行等金融機構加入，打造一個全新的農業經銷生態體系。

圖二：Produce Pay發展歷程。圖片來源：好食好事國際食農新創個案-Produce Pay

那麼，為什麼ProducePay的服務深受市場喜愛？

首先，舒緩農民普遍面臨的資金周轉不靈問題。以前，農民出貨後，只能等待，無法催盤商或經銷商加快銷售腳步、或者是先支付訂金，導致農民握在手上的現金流很低、不易調動，ProducePay的應收帳款融資方案，可以極大程度舒緩這個問題，讓農民再也不用因為現金流不足鋌而走險（借高利貸）。

圖三：Produce Pay嘗試扮演「守門人」（Gatekeeper）與「媒合者」（Intermediator）的角色，讓農民能迅速取得銷售農作物後的資金，降低整個交易過程中的不確定性。圖片來源：Shutterstock

其次，為提升耕種效率、或者是耕種與採收特定農作物，農民需要購買插秧機、收穫機、曳引機等大型農機具，不過，因為這些機具通常只能用來處理特定作物，因此，農民無法定期攤提這些機具採購成本，若遇上盤商操作或者是大農介入，將拉大小農採購機具提升耕種效率的門檻，不過，自ProducePay開始提供產季前或採收分包作業融資服務，這個問題得以改善。

最後，同時也是最重要的，解決資訊不對稱引發的交易成本飆高問題。在傳統的產銷體系中，農民只能取得片面資訊，因此，無法跟盤商議價，甚至，因為生產過多的農作物導致「穀賤傷農」，為降低類似情況發生，ProducePay廣泛蒐集跟作物相關的數據資訊，然後，清楚明訂每一個作物的融資訊息，讓小農可以最具效率的方式耕種、銷售農作物。

圖四：Produce Pay事業模式。圖片來源： 好食好事國際食農新創個案-Produce Pay